互联网金融究竟是何物？

摘要： 互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现的新型金融业务模式，以下是具体介绍：1、定义： - 互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联...

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现的新型金融业务模式，以下是具体介绍：

1、定义：

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现的新型金融业务模式，它并非简单地将互联网和金融业相结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，这种模式依托于大数据、云计算等技术，在开放的互联网平台上形成了功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等。

2、特点

成本低：互联网金融模式下，资金供需双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润，大大节省了交易成本。

效率高：业务主要通过网络办理，操作步骤完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度快，用户体验更好。

覆盖广：客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。

发展快：依托于互联网大数据和电子商务的发展，互联网金融获得了快速增长。

管理弱：互联网金融在中国还处于发展阶段，尚未形成完善的监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

风险大：一是信用风险大，目前我国信用体系尚不健全，互联网金融相关法律有待配套，违约成本较低，容易发生欺诈和违约纠纷；二是网络安全风险大，如遭遇黑客攻击，会严重危害客户的资金安全和个人信息安全。

3、发展历程

中国互联网金融大致可分为三个发展阶段：第一个阶段是1990年代~2005年左右的传统金融行业互联网化阶段；第二个阶段是2005 2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段；第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。

4、当前格局

当前互联网 + 金融格局由传统金融机构和非金融机构组成，传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等；非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、P2P模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，手机理财APP（理财宝类），以及第三方支付平台等。

5、发展模式

众筹：用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。

P2P网贷：通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，帮助贷款人分散风险，也帮助借款人选择有吸引力的利率条件。

第三方支付：非银行机构在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

数字货币：以比特币为代表的虚拟货币。

大数据金融：利用大数据进行金融分析和决策。

信息化金融机构：运用信息技术手段的金融机构。

金融门户：提供金融信息服务的平台。

6、对金融领域的影响

互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门，它也有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。

7、监管情况

随着互联网金融的快速发展，监管部门也出台了一系列政策对其进行规范，2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》；2018年10月10日，由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会制定的《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》文件出台并公布。

以下是两个关于互联网金融的问答：

问：互联网金融的主要风险有哪些？

答：互联网金融的主要风险包括信用风险和网络安全风险，信用风险方面，由于我国信用体系尚不健全，互联网金融的相关法律法规也有待配套，导致违约成本较低，容易引发恶意骗贷、卷款跑路等风险，网络安全风险方面，我国网络安全形势严峻，一旦遭受黑客攻击，互联网金融的正常运转会受到严重危害，进而危及消费者的财产安全和信息安全。

问：如何保障互联网金融的健康稳定发展？

答：为了保障互联网金融的健康稳定发展，需要从多方面入手，要完善法律法规和监管制度，明确互联网金融的边界和身份，加强对互联网金融从业机构的监管，要加强行业自律，引导互联网金融从业机构建立健全的风险管理制度和内部控制机制，还需要加强投资者教育和保护，提高投资者的风险意识和自我保护能力，要推动互联网金融技术创新和应用，提升互联网金融的安全性和便捷性。